Thursday, December 31, 2009

loan dah approved

alhamdulillah....
petang tadi bank officer bank muamalat call..bgtau loan dah approved..
dlm minggu depan dpt kot LO...

aduhhh...syiok pun ada..sebak pun ada..
ni dah kira aku ada umah ka dak ni..??
leh confirm ka kata aku dah dapat..?
ka nak kena tunggu sain suma dokumen..transfer apa suma..
bank disburse apa suma...hehehe
apa status nih...???

syukur pada Ilahi..
amin...

Friday, December 11, 2009

Camna nak kira komitmen

Komitmen dalam konteks 'perbankkan'...apa yang aku faham ialah...perbelanjaan vs gaji..perbelanjaan sini maksud cam term loan..ada hitam putih...bukan belanja harian..belanja harian bank xkira pasai xdak bukti..heheee....
komitmen yang bank amek kira cam personal loan..kereta..credit card..hartanah...od dan etc ctc yg lain(maybe ada lagi yg aku xtau dan xsebut)

Selalunya bank akan kira komitmen max 75% tuk bagi loan kat kita...75% tu including loan yg kita nak buat laa...
contohnya..Mr A..gaji 3k dan ada komitmen cam bawah

Kereta myvi : monthly payment 510.00/month (9 tahun)
Personal Loan 50k : 650/month (10 tahun)
Kad kredit outstanding 6k : 300/month (min payment 5%)


So, total komitmen yang boleh di perolehi dari CCRIS atau maklumat yang boleh di capai oleh bank adalah 1460.00/month. Bila total 1460.00 kita bahagikan dengan 3k pendapatan bulanan, total komitmen Mr A adalah 49%.

So, kalau Mr A teringin nak beli sebuah apartment untuk tujuan pelaburan, bernilai 80k, dengan monthly payment 340.00 , kita tambahkan nilai komitment daripada 1460.00 kepada 1800.00, dan kita bahagikan kepada pendapatan sekarang, 3k, jadi.. komitmen baru yang Mr A akan tanggung adalah 60%. ianya masih dibawah 75%, jadi.. bank masih boleh consider pembelian hartanah oleh Mr A ini. Kemudian Mr A menyewakan hartanah ini kepada penyewa yang bernama Pn B, pada kadar 700.00/month, ini akan menambahkan pendapatan Mr A daripada 3k kepada 3.7k. Untuk legalize pendapatan 700/month ini,Mr A hanya perlu membuat Tenancy agreement dengan Pn B dan Tenancy agreement ini perlu dimatikan stem di pejabat LHDN, dan duit sewa perlu dikreditkan kedalam akaun simpanan sebagai bukti penerimaan pendapatan.

Seterusnya, sekiranya Mr A ingin membeli satu lagi hartanah dengan nilai 100k, dengan monthly payment, 550.00 sebulan, komitmen baru yang Mr A akan tanggung, akan menjadi 2350.00. Dengan pendapatan bulanan sekarang adalah 3.7k, komitmen Mr A akan menjadi 64%, dan ianya masih dibawah 75%, kemungkinan untuk lulus masih ada. Bila hartanah kedua di sewakan kepada Mr Z, pada kadar 800.00/month, pendapatan Mr A akan menjadi 4.5k dan begitulah seterusnya, Mr A masih boleh meneruskan pembelian seterusnya dengan mengira komitmen yang bakal ditanggungnya. Sekiranya masih di bawah 75%, beliau masih layak. Sekiranya komitmen beliau melebihi 75%, beliau boleh membuat permohonan bersama suami atau adik beradik Mr A. Dengan langkah pengurusan kewangan yang bijak, Mr A boleh menyelesaikan hutang2 kereta, personal loan dan kad kredit dan ini akan merendahkan lagi komitmen bulanan beliau, dan Mr A boleh mencari beberapa buah hartanah lagi untuk disewakan.

Apa yang penting, kita legalize pendapatan sewa dengan matikan stem di LHDN dan tunjukkan bukti penerimaan sewa dari penyata akaun.


tq faridz...baru aku tau...

Thursday, December 10, 2009

KOS dan RISIKO nak masuk lelong rumah -

copy drp blog faridz...aku bukak topik ni tuk reminder pada aku jugak dan sapa2 yg teringin nak beli rumah lelong..


1)Deposit 10%. Walaupun sesetengah bank hanya memerlukan 5% deposit, tapi untuk kelayakan pinjaman, margin yang bank boleh berikan untuk hartanah lelong hanyalah 90%. Pada akhirnya pembeli tetap kena bayar balance 5% tersebut. Kes2 tertentu, boleh dapat margin 95%.. jarang berlaku. (dalam survey aku..public bank boleh bagi 95% margin..)

2) Lawyer fee. Anggaran kasar 5% dari harga rumah. Lawyer fee melibatkan 2 bahagian. Jika kita buat pinjaman dengan bank, Loan Agreement antara pihak pembeli dan pihak bank perlu disediakan. Anggaran part ini ialah 2.5% dari harga rumah. Sekiranya bank menawarkan Zero Entry Cost, part ini akan di tanggung oleh pihak bank. Part ini juga boleh diserapkan ke dalam loan, melalui portion MRTA yang tidak digunakan secara keseluruhan. Portion MRTA ialah 5% dari jumlah loan amount. 2nd part ialah urusan pindah milik nama, dalam anggaran 2.5% juga dari harga rumah. Part ini tidak di tanggung oleh pihak bank. Kena sediakan duit secukupnya. Aku dan lawyer aku tak tahu kalau ada 3rd part/agreement untuk pembelian rumah lelong. Kalau ada tolong highlight pada aku dan lawyer2 aku. Hahahah.. Ada orang terasa?? Pembelian rumah lelong tidak memerlukan SnP. Kontrak Lelongan ialah kontrak yang sah untuk tujuan loan. Untuk mengesahkan pemilikan rumah, kontrak lelongan tidak sah. Perlukan Surat ikatan hakmilik (sekiranya berstatus master title) atau geran (sekiranya title telah dikeluarkan).

3)Kos baik pulih rumah. Pembelian rumah lelong adakalanya calculated risk, adakalanya uncalculated. Kalau kita boleh masuk rumah tersebut, kita boleh anggarkan apa yang perlu dibaiki. Sekiranya tidak, kita hanya boleh buat anggaran kasar.. Aku bernasib baik, dalam kebanyakan kes rumah2 aku, kos yang dikeluarkan amat minimum. Dalam lingkungan 2k sahaja. Ada rakan2 kita yang kena belanjakan lebih kurang 5k untuk wiring, grill, tiles, leaking, cat dan lain2 kos berkaitan..

4)Miscellaneous cost. Tukar nama untuk bill TNB, Syabas, kos pemasangan/penyambungan meter air, kos wiring inspection untuk rumah yang dah lama kena tinggal dan meter elektrik telah tiada.. kos menghalau/mengeluarkan penyewa/penghuni/pemilik lama, kos membayar monthly payment tapi rumah belum dapat hasil sewa atau penghuni masih belum mahu keluar.. penalty interest yang dikenakan oleh pihak bank untuk extension sekiranya tempoh completion tidak dapat dipenuhi. Ada bank yang boleh accept monthly extension, ada bank yang tetapkan 3 bulan terus, ada juga yang tetapkan untuk 6 bulan terus.. dan extension penalty interest juga melibatkan ribu-riban.. bergantung pada nilai hartanah. Kes yang aku selalu kena, 2-3k, sebab hartanah aku bernilai sekitar 80k sahaja. Kos maintenance charges yang tidak ditanggung oleh pihak bank.. dan juga kos maintenance charges yang perlu kita keluarkan dahulu sebelum bank reimburse balik kemudian (mungkin ambil masa setahun.. atau 6 bulan..)

Jadi.. kalau semua kos telah diambil kira.. dan fund mencukupi.. kita boleh teruskan niat membeli. Tapi.. ada lagi risiko2 yang bakal menanti..

1) Walaupun loan dah approved, kalau lawyer tak buat kerja dengan baik, rumah boleh terlelong semula. Bersedia untuk rumah di lelong semula sekiranya perkara2 yang tidak di sangka berlaku. Aku pernah berhadapan dengan situasi ini, dan aku kerugian 7.3k deposit aku. Dan aku masuk bidding semula unit tersebut.. dan aku menang semula pada harga 80k. Kena bayar 8k.. Walau aku salahkan lawyer sekalipun.. apa yang lawyer tu boleh buat akhirnya? Takde pape.. Jadi, kalau kena pada anda.. bersedia untuk hilang wang deposit.

2) Apa jadi kalau loan tak approved? Jawapannya.. rumah akan terlelong semula.. atau bersedia untuk membayar tunai untuk rumah tersebut. Sila buat kira2 secukupnya sebelum membeli. Setiap komitmen yang ada dengan bank.. perlu di kira. Kebiasaannya, kita hanya ambil kira loan rumah, kereta, kad kredit, personal loan.. ambil kira juga asb loan, od facility, penjamin (untuk loan kereta mungkin..). Kalau perlu, buat semakan di bank negara untuk record ccris terkini. Jangan buat kira2 sendiri tanpa ambil kira method yang bank gunakan untuk pengiraan komitmen kita. Lain bank, lain cara kira dan lain jumlah komitmen yang ditetapkan. Loan application terbaru juga perlu diambil kira dan dimasukkan sekali untuk pengiraan komitmen. Kalau main hentam.. bila loan tak lepas.. salahkan diri sendiri. Apa yang aku sampaikan dalam blog aku, aku expect pembaca akan buat kaji selidik untuk digunakan dan disesuaikan dengan keadaan kewangan masing2. Kalau belum mampu sekarang.. disebabkan komitmen yang tinggi, uruskan kewangan dahulu untuk buang komitmen2 yang besar supaya di lain masa, kita boleh buat loan semula.

3) Kadang2 sesuatu benda berada di luar kawalan. Aku ada dengar kes2 terbaru bilamana sejak online stamping digunakan oleh pihak LHDN, berlaku kelewatan dalam urusan, sedangkan kes rumah2 lelong memerlukan masa yang singkat untuk diselesaikan. Ada kes2 terbaru, bank tak bagi extension bila loan tak lepas. Walaupun kes aku boleh lepas, tapi bila kena pada orang lain, tak lepas pula.. Aku treat kes orang lain, sama macam kes aku. Takde beza. Kalau boleh semua aku nak buat cepat.. kalau boleh semua aku nak kasi settle.. Sila risau sekarang.. Hahahahah..

Monday, December 7, 2009

housing loan

since today...buleh kata suma bank aku dah p tanya n submit application xcept alraji..pasai xdak kat perlih..hehehe...
so conclusion;
cimb blr-1.7 40yrs submit
public blr - 1.45 35yrs submit
muamalat bfr-1.75 35yrs submit
ambank blr-1.4 30yrs submit
mbsb blr-0.5 35yrs submit
bank islam bfr -1.7 tapi mof 80%
rhb blr -1 30yrs
maybank 5.55% 30yrs
eon bank - depa xmau pasai depa sendiri kata depa lambat..takut customer masalah
hong leong blr-1.7 - xmau bumi reserve...bank ah leong..besa laa..kaum depa ja laa..
affin bank - untuk property 200k and above only..

so tunggu depa tepon la...baru submit mggu lepas
dah sebulan dah dari tarikh menang bid...ada 3bulan lagi...risau jugak aku...

Saturday, December 5, 2009

hari jumaat

huhh...hari ni kui 9 dah p hospital appoinment ngan doc nak verified knee surgery aku..
dah setel bab doc...kejan la p pendaftar pulok...nak sain tnc ja.dia baru p cameron...adussss...so mau xmau..kena tunggu nc balik la 10hb..so..pikiaq2 mai..xjadi la nak operate 11hb...aku maybe mintak pospont p next semester break la...nak wat camna..xkan nak buat time semester..kesian pulak kawan2 nak cover kelas aku..
lambat lagi la crita aku nak buleh active sukan balik...

biaq p lah...buleh tahan lagi lutut aku nie tuk 5bln lg....
so then..aku proceed tuk submit loan kat mbsb ngan bank muamalat...
mbsb bfr -0.5 muamalat bfr - 1.75...layan...mintak tolong officer tu pederas lasket pasai aku ada 90hari ja nih..jgn melepas dah hakni...hanguis deposit aku...

tapi ceta yg paling hampagas harini...officer public bank call kata mv tuk cendana 65k ja..cesss..ada ka patut valurer panel depa kata camtu..
valurer cimb buleeh bagi 86k...apa crita public nih...
hangin btoi aku....bri...tolong gue.....
mampuih p la...mintak doa dapat dr cimb or muamalat laa...

Wednesday, December 2, 2009

housing loan

lama la cuti blog nie..kalut la sket ngan raya haji...
Selamat Hari Raya AidilAdha pada semua muslimin dan muslimat..

minggu ni keja aku p bank2 yg ada kat perlis then tanya pasai loan rumah...
suma bank la aku masuk..kecuali bank rakyat ngan agro bank..pastu depa ni potong angkasa..hehhe..xmau dah...comot payslip aku...
takat dok survey loan umah tuk below 100k nih..Public Bank ngan Cimb la y kira okeh
la nie dah xdak FMC or ZEC dan sebaya dengannya...lebih2 lagi yg loan bawah 100k memang xdak...so peminjam kena la tanggung sendiri legal fees..apa buleh buat...
so tuk unit cendana nih..aku submit p cimb ngan pb ja lah...
yg lain2 tu ngarut la..tapi rasa cam nak try muamalat tengok...hehehe

minggu ni jugak la aku kalut nak setel pasai operation lutut aku...
susah betoi berurusan ngan pendaftar nie..cakap sropa tut tut ja depa nie...
reti ka xreti..nak teguq xbuleh...kata org marah pulak...tapi hangpa memang xtau buat keja...kena kat batang hidung sendiri baru ketahwan..